Les mPOS, une alternative crédible aux lecteurs de carte bancaire classiques ?

Les mPOS (mobile Point Of Sale) sont des accessoires qui se connectent à une tablette ou à un smartphone et qui permettent de lire une carte bancaire.

Les lecteurs carte bancaire sont des machines qui fonctionnent de manière indépendante et qui nécessitent un numéro de domiciliation pour fonctionner. En France, nous trouvons majoritairement des lecteurs de marque Ingenico ou Verifone.

Un fonctionnement différent

Le fonctionnement des mPOS est différent des véritables terminaux de paiement. En effet, les mPOS n’ont pas besoin d’un numéro de domiciliation (numéro commerçant) pour fonctionner. Les transactions ne sont pas versées directement sur le compte bancaire. C’est l’entreprise qui a fourni l’accessoire mPOS qui encaisse l’argent  sur son propre compte bancaire et qui le reverse ensuite au commerçant. Les transactions apparaissent donc  sur le compte sous 3 à 4 jours. Les entreprises mPOS prennent une commission, comprise entre 1,2 et 2%, sur ces transactions.

Les lecteurs CB classiques doivent être paramétrés avec un numéro de domiciliation. Il faut donc signer un contrat spécifique avec votre banque. L’argent des transactions est versé directement sur votre compte bancaire. Il n’y a pas d’intermédiaire. La banque prend toutefois des  frais de transactions bancaires (également appelés Commission Interbancaire liée au Paiement ou CIP) qui sont de 0,6 % en moyenne.

L’investissement minimum

Les mPOS peuvent paraître être une solution intéressante au premier abord, mais ils comportent, pour le moment, trop d’inconvénients pour pouvoir remplacer les terminaux de paiement classiques. Leur unique avantage est l’investissement minimum pour s’équiper.

Les mPOS  les moins chers coûtent environ 80 euros Hors Taxes à l’achat. Le terminal de paiement le moins cher est à 149 euros HT sur notre boutique en ligne VTPE. Cependant, pour faire fonctionner votre mPOS, vous aurez besoin d’un téléphone ou d’une tablette compatible (avec une version récente d’IOS ou d’Android) qui coûte au minimum une centaine d’euros. Si vous souhaitez utiliser votre ancien téléphone ou tablette qui date de plusieurs années, il ne sera sans doute pas compatible.

D’autre part, comme vous pourrez le constater dans la suite de cet article, avec un appareil mPOS vous aurez des frais de fonctionnement beaucoup plus élevés.

Comparaison des frais entre ces différents moyens d’encaissement

Contrairement  aux idées reçues, il n’y a pas obligatoirement de frais fixes récurrents avec un lecteur de carte bancaire classique. Aussi, la plupart des gens pensent que l’on peut uniquement se procurer un terminal de paiement électronique auprès de sa banque. C’est faux !

Vous pouvez acheter ou louer un lecteur carte bancaire chez beaucoup de professionnels. La plupart du temps, les banques proposent une location tout compris, avec location de l’appareil, abonnement monétique et maintenance. Mais vous pouvez très bien acheter un terminal de paiement tout en un (imprimante thermique intégrée, acceptation d’une multitude de moyens de paiement, appareil à tout épreuve, fonctionnalité avancées…), comme les modèles exposés sur VTPE. Cependant, vous aurez des frais variables liés au taux de commission par transaction de la banque (autour de 0,2% à 0,6%) et des frais fixes mensuels liés à la sécurisation des échanges de communication entre le terminal et les banques. Ce service de sécurisation est obligatoire pour tout TPE bancaire et il porte le nom de passerelle monétique (abonnement mensuel).

Vous trouverez ci-dessous un tableau comparatif des frais liés à l’utilisation d’un mPOS, d’un lecteur carte bancaire utilisé avec internet.

TPE classique avec une passerelle monétique IP (internet)

Coût d’utilisation d’un mPOS

Comme on peut le constater, la différence de frais entre un mPOS et un lecteur carte bancaire relié à internet peut-être très élevée. Pour un mois avec 500 transactions de 30 euros chacune, la différence de frais est de 83 euros.

Sur une année un mPOS engendre donc un coût supplémentaire de 996 euros par rapport à un fonctionnement avec un terminal classique en IP (pour 180 000 euros d’encaissement annuel).

Avantage d’un mPOS :

• Coût à l’achat moins élevé qu’un lecteur de carte bancaire classique

Inconvénients des mPOS :

• Frais pour chaque transaction beaucoup plus élevé qu’avec un terminal classique
• Prend généralement uniquement les cartes Mastercard et Visa
• Nécessite un Smartphone ou une tablette compatible
• Ne délivre pas de ticket CB, ni de justificatif de paiement papier
• Pas de Prise de caution ou de Paiement en plusieurs fois possible
• Impossible d’encaisser les cartes privatives comme Diners ou American Express (sauf pour quelques marques de mPOS)
• Le justificatif de paiement doit être envoyé par email ou sms
• Le prix d’une imprimante pour mPOS varie entre 150 et 600 euros, mais tous les mPOS ne sont pas forcément compatibles avec toutes les imprimantes
• Encaissement très long pour chaque client car le commerçant doit prendre le numéro de téléphone ou l’email pour envoyer le justificatif de paiement
• Remboursement pas toujours possible ou compliqué à effectuer. Il faut parfois attendre 24h avant de pouvoir faire un remboursement
• Vous n’avez pas le droit de revendre votre lecteur mPOS
• Les clients peuvent être méfiants quant à la sécurité d’un appareil qu’ils n’ont pas l’habitude de voir

En conclusion, les mPOS sont intéressants uniquement si vous réalisez une dizaine de transactions par mois. Au-delà, il est plus intéressant d’acheter un véritable lecteur de carte bancaire.

Vous pouvez voir en suivant ce lien l’ensemble de nos terminal de paiement.